Как выбрать оптимальный депозит в Беларуси по заданным критериям

Как выбрать оптимальный депозит в Беларуси по заданным критериям


Добрый день, дорогие читатели! На связи Руслан Шандриков, и в этой статье я расскажу свой опыт выбора банковского депозита в Беларуси по 6-ти критериям, которые я определил для себя исходя из своей финансовой задачи — создание финансовой подушки безопасности.

6 критериев, как выбрать оптимальный банковский депозит в Беларуси:

1. Открыть два вклада, один в бел. рублях, второй в долларах США. Это я делаю, чтобы иметь распределение рисков по валютам в случае девальвации и инфляции бел. рубля выше предполагаемой нормы. А норма определяется расчетами и зависит от того, как изменятся ставки по депозитам, курс доллара США и инфляция по обеим валютам за год.

2. Срок вклада 12 месяцев. Данный период был выбран для дальнейшего развития дисциплины в управлении деньгами. Чем больше период работы денег, тем выше прибыль.

3. Возможность дополнительного пополнения вклада в любой момент. Когда есть возможность пополнять вклад, эти суммы, за счет капитализации, положительно влияют на работу сложных процентов и еще больше увеличивают прибыль.

4. Наличие онлайн контроля за депозитом (например интернет-банк). Самый удобный и в наше время доступный способ контроля денежных операций.

5. Нахождение банка в реестре ГУ “Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц”, что обеспечивает вкладчику государственную гарантию полной сохранности денежных средств, размещенных на депозитах банков Беларуси и возмещение 100% суммы этих средств в валюте вклада в случае отзыва лицензии и банкротства банка.

6. Капитализация процентов по вкладу. Важный для меня момент, чтобы проценты прибавлялись к сумме вклада и капитализировались, а так же капитализировались проценты по дополнительным взносам.

Как вы могли заметить, в мои критерии не вошла максимальная процентная ставку по вкладу, которая на дату написания статьи составляет по вкладам в бел. рублях — 20,5% и по USD — 4%. Это связано с тем, что, как правило, максимальные ставки устанавливают банки по безотзывным вкладам.

Суть безотзывного вклада в том, что если вам вдруг понадобятся деньги, или банк в одностороннем порядке запретит дополнительные взносы в депозит (а как я выяснил, все банки без исключения, которые я исследовал, предусматривают такую процедуру, и это прописано в договоре, который вы должны подписать, если хотите открыть вклад), то он (банк) не обязан по вашему требованию вернуть ваш вклад раньше срока, на который вы его разместили.

Именно по этим двум причинам я решил сконцентрироваться на отзывных депозитах, в которых процентная ставка будет меньше чем в безотзывных, но возврат денег возможен в любой момент.

Выбор депозита

Ну, а теперь перейдем к конкретным шагам, которые я сделал для выбора депозита.

Шаг 1. Проверить себя на долги перед государством
Первое, что я сделал перед открытием вклада и рекомендую это сделать в первую очередь, — это проверить себя на долги перед государством, чтобы потом не случилось так, что ваш вклад оказался под арестом.

На мой взгляд, достаточно получить информацию у судебных исполнителей об имеющихся на вас актуальных административных взысканий.


Шаг 2. Составил список из 20 банков
Второе, что я сделал, это составил список из 20 банков:

Список из 20 банков:
Мой выбор данного списка был основан на 2-х важных для меня критериях надежности:

    • рейтинг банков по объемам активов (информацию получил на этом ресурсе http://viberi.by/ratings);
    • обязательное наличие банка в списках УГ «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц».


Шаг 3. Составил и разослал запрос в 20 банков
Третье, я разослал запрос по подбору вкладов во все 20 банков.

Вот текст обращения, которое я отправлял:

Шаг 4. Получил от банков предложения по вкладам и ответы на вопросы
Четвертое, были получены предложения по вкладам и ответы на вопросы от банков. Ниже представлены ответы от банков на мой запрос.

ЗАО Альфа-банк
ЗАО Банк ВТБ
ЗАО Банк Решение
ЗАО БСБ Банк
ЗАО БТА Банк
ЗАО Идея Банк
ЗАО МТБанк
ЗАО РРБ-Банк
ОАО АСБ Беларусбанк
ОАО Банк БелВЭБ
ОАО Банк Москва – Минск
ОАО Белагропромбанк
ОАО Белгазпромбанк
ОАО Белинвестбанк
ОАО БНБ-Банк
ОАО БПС-Сбербанк
ОАО Паритетбанк
ОАО Приорбанк
ОАО Франсабанк

Шаг 5. Сформировал таблицу в excel для анализа депозитов по критериям
Пятое, на основе изучения предоставленной информации из банков была сделана таблица в excel для анализа депозитов по критериям, кусочек которой я разместил ниже:

analiz depozitov bankov

Отзывные, безотзывные вклады и налог с процентов по депозиту

В ходе анализа появились очень важные вопросы, на которые я рекомендую обращать внимание при выборе депозита. Итак, привожу основные из них.

1. В некоторых случаях с суммы уплаченных вам банком процентов по вкладу необходимо заплатить подоходный налог в размере 13%

А именно, если выполняется одновременно 3 условия:

  1. Вклад был открыт после 1 апреля 2016 года;
  2. Срок фактического размещения вклада составляет меньше 1 года для вклада в белорусских рублях и меньше 2 лет для вклада в иностранной валюте;
  3. Процентная ставка выше ставки по вкладам до востребования.
А так же налог необходимо будет заплатить тем, кто:
  • досрочно снял вклад или его часть;
  • пополнил вклад (кроме случаев начисления и капитализации процентов).

Кстати, здесь о том, как белорусские банки считают налог с процентов по вкладу

2. Вклады с 1 апреля 2016 года согласно ДЕКРЕТА ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 11 ноября 2015 г. № 7 О привлечении денежных средств во вклады (депозиты) делятся на отзывные и безотзывные.

Безотзывные – договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее – срочный безотзывный банковский вклад (депозит) или наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее – условный безотзывный банковский вклад (депозит).

Отзывные – договоры, предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее – срочный отзывный банковский вклад (депозит) или наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) по требованию вкладчика (далее – условный отзывный банковский вклад (депозит).

Говоря простым языком если вы откроете безотзывный вклад на определенный срок и запросите назад деньги раньше этого срока, то банк может вам обоснованно отказать, в случае с отзывным вкладом, при вашем требовании забрать деньги, банк обязуется вам их вернуть в сроки предусмотренные договором вклада.

Выбор и оформление вклада

Шаг 6. Выбор банка и оптимального вклада по критериям

Шестой шаг, который я сделал, — это выбрал оптимальный для себя депозит по своим критериям

Кто стал таким счастливым обладателем меня в качестве клиента услуг своего банка, пусть останется для вас маленькой загадкой.


Шаг 7. Оформление вклада в банке

И последний седьмой шаг, — это поход в банк и оформление вклада. 

Если вы живете в Беларуси и имеете похожую цель — сформировать резервные сбережения, но не можете определиться с банком и найти подходящий вклад, вам поможет данная статья своим несложным алгоритмом и живым опытом автора подобрать оптимальный для себя депозит, а при поиске, обращать внимание на вопросы — важные при выборе банка и депозита. А если что-то не понятно, буду рад вашим вопросам и предложениям, которые вы можете оставить в комментариях к данной статье. 

С уважением, Руслан Шандриков

   

Оставьте комментарий