В какой валюте выгоднее открыть вклад в Беларуси

В какой валюте выгоднее открыть вклад в Беларуси


Наверняка при открытии банковского вклада вы задумываетесь над вопросом, а в какой собственно валюте выгодней и надежней открыть депозит?

На сегодняшний день белорусские банки предлагают депозиты в бел.рублях до 22,78% годовых, и в долларах и евро до 4,2% годовых. Такая большая разница в депозитных ставках у многих вызывает вопрос, в чем же все таки выгодней вкладывать то, в рублях или долларах?

В этой статье на конкретном примере я сделаю расчеты, и мы посмотрим в какой валюте выгодней, а так же надежней хранить некоторую сумму в банке.

Итак, мы будем открывать депозит на год в белорусских рублях в сумме 1000 деноминированных бел. руб. и эквивалент по курсу 1,9400 — $515 соответственно валютный депозитДанные по депозитным ставкам, курсам доллара взяты на 24.08.2016 года.

Для примера были выбраны следующие банки с максимально возможными процентными ставками:

  • РРБ-Банк ЗАО, вклад «Безотзывной на 12 месяцев» сроком на 1 год и процентной ставкой 22,78% годовых в белорусских рублях;
  • Банк БелВЭБ ОАО, вклад Безотзывный «Выдатны» сроком на 1 год и процентной ставкой 4,2% годовых в долларах.

Что влияет на процентные ставки и конечную прибыль по депозитам:

  1. Процентная ставка по депозитам зависит от ставки рефинансирования и при ее изменении в течение года, ставка по депозиту так же будет меняться (данный момент прописывается в договоре).
  2. Согласно Декрета №7 Президента РБ на проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.
  3. Через год наши деньги обесценятся на уровень инфляции. Уровень инфляции по белорусскому рублю и доллару США за год по данным 3-х последних лет имеют разные значения, и при открытии вклада это так же необходимо учитывать. 
  4. За год белорусский рубль девальвируется, поэтому процент девальвации белорусского рубля к доллару США за год так же необходимо учитывать при планировании вклада.

Рассчитаем прибыль от РРБ-Банк ЗАО, вклад «Безотзывной на 12 месяцев» в белорусских рублях:

1000 руб. + 1000 руб.*22,78/100 = 1000 руб. + 227,8 руб. = 1227,8 руб. — доход;

1227,8 руб. — 1000 руб. = 227,8 руб. — прибыль.

Так как вклад мы открыли на год, с процентов по вкладу налог 13% не берется.

Средняя официальная инфляция белорусского рубля за предыдущие 3 года составила 14,88% в год, таким образом прибыль с учетом инфляции будет следующая:

22,78% — 14,88% = 7,9% — реальная ставка с учетом инфляции;

1000 руб. + 1000 руб.*7,9/100 = 1000 руб. + 79 руб. = 1079 руб. — доход с учетом инфляции;

1079 руб. — 1000 руб. = 79 руб. — прибыль.

Это означает, что по факту через год у вас будет сумма 1227,8 руб., но покупательная способность этой суммы через год будет равна 1079 руб., т.е. товаров и услуг вы сможете купить меньше, так как их стоимость будет выше на величину инфляции.

Например, на 1227,8 руб. в начале года вы могли купить 20 единиц товара определенной группы по 61,39 руб. за 1 товар. В конце года этот товар будет стоить 70,52 руб. (61,39 руб. + 61,39 руб. * 14,88/100) и за 1227,8 руб. вы уже сможете купить 17 единиц товара (1227,8 руб./70,52 руб.) или 1079 руб./61,39 руб. = 17 единиц товара.

Рассчитаем прибыль от Банк БелВЭБ ОАО, вклад Безотзывный «Выдатны» в долларах США:

1000 руб./1,94 = $515

Так как валютный вклад мы открыли на год, с процентов по вкладу берется налог 13%:

$515 + $515*4,2/100 = $515 + $21,63 - $2,81 (налог 13% = $21,63*13/100) = $533,82 — доход;

$533,82 — $515 = $18,82 — прибыль.

Средняя инфляция доллара США за предыдущие 3 года составила 1% в год, таким образом прибыль с учетом инфляции будет следующая:

4,2% — 1% = 3,2% — реальная ставка с учетом инфляции;

$515 + $515*3,2/100 = $515 + $16,48 — $2,81 = $528,67 — доход с учетом инфляции;

$528,67 — $515 = $13,67 — прибыль.

А теперь самое интересное...

Если взять средний годовой процент девальвации бел. рубля к доллару США за предыдущие 3 года, который в среднем составляет 30%то получим следующий возможный курс белорусского рубля к доллару США, который может быть через год:

1,94 + 1,94*30/100 = 2,522

С учетом данного курса прибыль в бел. рублях по валютному вкладу составит:

$533,82 * 2,522 — 1000 руб. = 1346,29 руб. — 1000 руб. = 346,29 руб.

Если мы захотим купить доллары через год за сумму от вклада в белорусских рублях, то на фоне измененного курса (девальвации) будем иметь следующую картину:

1227,8 руб./2,522 = $486

Получается год назад вкладывали 1000 руб. (эквивалент $515), а через год получили 1227,8 руб., вроде прибыль 227,8 руб., но из-за девальвации бел. рубля получили убыток:

$486 — $515 = -$29

Вывод: Из данного расчета прибыли двух депозитов видно, что выгоднее и надежней открывать валютный депозит, так как он подвержен меньшим рискам, а именно по доллару ниже уровень инфляции и ликвидирован девальвационный риск белорусского рубля.

Риски вклада в белорусских рублях:

  1. Плавающая ставка депозита, которая зависит от ставки рефинансирования
  2. Инфляция белорусского рубля (из расчета последних трех лет в среднем составляет 14,88% в год)
  3. Девальвационные риски белорусского рубля

Риски вклада в долларах США:

  1. Плавающая ставка депозита, которая зависит от ставки рефинансирования
  2. Инфляция доллара США (из расчета последних трех лет в среднем составляет 1% в год)

Если вам понравилась статья, поделитесь ей с друзьями, нажав на кнопки социальных сетей или оставьте свой комментарий.

С уважением, Руслан Шандриков

   

This article has 1 comment

  1. Спасибо за публикацию, очень правильно все написано!

Оставьте комментарий